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财经素养专家:该不该跟孩子谈钱

2020-11-17

北京大学和清华大学等机构曾经分别做过几份报告,调查年轻人在大学毕业后过得怎么样。结果发现,很多年轻人过得并不好。花钱随意性比较大,虚荣消费比较多,有30%以上的应届生在“啃老”,40%以上是“月光”。很多人在调查中反映出的财经观念存在明显误区,比如,日常花钱没有计划,随意性大,相信存在利率高、风险低的理财产品等。


调查还显示,低年级的家长觉得高年级孩子比较适合学习财经方面的知识、技能,而高年级家长反而认为应该在孩子更小时学习。那么究竟孩子多大适合学习财经素养呢?如何给孩子进行这方面的系统教育呢?


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发达国家的经验


美国在上个世纪80年代就已经把财经素养纳入到公民教育中,90年代正式提出要在中小学开展这方面的教育,并且把它称之为“从3岁开始的幸福人生计划”。


2002年,小布什签署了一个法令,要求每一个孩子必须学习财经素养,不让一个孩子掉队;2003年,美国成立了专门的财经素养委员会;2011年,美国把财经素养教育上升到国家战略的高度。


此外,英国、日本、澳大利亚等大概有20多个国家,都把财经素养作为国家战略去发展。从2012年开始,OECD将财经素养放在PISA测试中,成为衡量国际学生的四大标准之一(其他三个为数学素养、阅读素养、科学素养)。


财经素养是什么?  


对财经概念和风险的知识和理解力,以及应用这些知识和理解力的技能、动机和信心,使个体能够在各种财经情境下做出有效决策,以提高个人和社会的经济利益,并能够参与经济生活。(OECD PISA 2015)


运用知识和技能有效地管理个人的财经资源,以实现一生的财务安全。(Jump$tart Coalition)


从概念上,财经素养是个体对社会生活中相关财经知识、技能的掌握、理解和应用,能够对面临的财经问题进行合理分析、判断和决策,以提升个体和家庭的幸福。从教育的角度,财经素养教育不仅是知识和技能的学习,更重要的是思维角度和行为习惯的形成,以及价值观和人格特质的培养(北师大财经素养教育研究中心)


两层含义

        

财经思维和行为的形成          

       

 培养财经素养的目的


从图片中的概念,我们可以看到财经素养包括两个方面:


第一,财经思维和行为。通过学习知识、技能,将其转化为考虑问题的一个思维角度,最后形成习惯。


第二,培养财经素养的目的。培养孩子财经素养的目的是让他们各方面都很成功,让个人和家庭过得幸福。


财经素养不仅是关于“钱”


财经素养注重的是孩子对资源管理的能力,包括对时间、精力等的管理。


孩子在小的时候贪玩,不喜欢写作业,这可能是每个家长会遇到的情况。那么,如何说服他,先把作业做完,然后再去玩?我面对这种情况的应对是,教小朋友财经素养的第一课——分清“需要”和“想要”。“需要”就是必须的,比如水;“想要”则是非必需品,比如冰激凌、可乐。这两个概念也适用于时间,家长要告诉孩子做作业是必须的,学习是必须的,是孩子需要的,而玩玩具和打游戏则是孩子想要的。让孩子在管理时间的时候排好优先级,先是需要做的事情,然后是想要做的事情。


财经素养注重人格特质的培养和价值观的塑造,比如责任感。


从财经教育的角度来讲,花一笔钱、管理一笔钱意味着要承担责任,要为这笔钱的支出负责。家长用这种实际的方法培养孩子的责任感,更容易被接受,让孩子在潜移默化中形成责任感。


我们注意到一个事实:大家知道犹太人是以能挣钱闻名的。据统计,只占美国人口2%的犹太人,却拥有美国70%的财富。但是,犹太人的成就并不仅仅体现在赚钱上,还占据着美国1/3以上的名牌大学教授,60%的文学家、戏剧家、音乐家、作家;同时,仅占世界人口0.2 %的犹太人,却贡献了27%的诺贝尔奖获得者。


犹太人为什么这么成功?这与犹太人从小接受的财经教育有很大关系。犹太人在孩子小时候就教他们钱怎么来的,如何管钱,如何挣钱。犹太人并不是把孩子培养成唯利是图的人,他们希望孩子在学习挣钱和管理金钱的过程中,树立正确的金钱观,并学会管理资源。因为钱是一种资源,能管理好钱,同样也能管理好时间、精力等自己的各项资源。通过设定各种目标,例如职业发展等,有效地运用资源实现目标,最后就有更大的可能获得成功。


为什么从小开始培养财经素养?


经济管理方面的学习和知识,已成为欧美高校的重要加分项,国内名校自主招生考试的新增内容也包含这个部分。


财经素养教育的意义不只是为学习经济学、金融学、管理学知识本身,而是为了运用经济管理思维解决问题,培养良好的行为模式,为适应要求越来越高的未来社会环境提前做好准备。


2016年发布的《中国学生发展核心素养》中的六个方面,都与财经素养有非常密切的交集。例如,社会责任,看起来特别难落地,如果从财经的角度,就很容易把它变成一个可行、可操作,孩子接受的课程。


如何培养财经素养?


我们可以和孩子制定购物、旅游计划,比如成本预算;和孩子讨论家庭支出;把家务分给孩子,给他一些收入和报酬。


财经素养核心就是收入与支出,当收入大于支出的时候,我们就有储蓄和投资;当收入小于支出的时候,就会产生信用和借贷的问题。整个环节都有风险控制和管理,但最终的目的是服务于我们的幸福。


我们希望能尽快帮家长认识到财经素养教育的重要性,把它和孩子的培养结合起来,使孩子们变得更加优秀、成功而且幸福。




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